복리의 힘은 기간에서 나옵니다
월 50만원을 연 7%로 20년 적립하면 원금 1억 2천만원이 약 2억 6천만원이 됩니다. 같은 조건으로 30년이면 6억원을 넘어, 기간이 1.5배 늘 때 자산은 2.3배가 됩니다. 늦게 시작해 월 적립액을 늘리는 것보다 일찍 시작하는 것이 압도적으로 유리한 이유입니다. 72의 법칙(72 ÷ 수익률 = 원금이 2배 되는 기간)으로 어림할 수도 있습니다.
수익률 가정은 보수적으로
장기 계획에는 세후·물가 반영 실질 수익률을 쓰는 것이 안전합니다. 미국 S&P500의 장기 연평균 명목 수익률은 배당 포함 약 10%지만, 환율 변동과 세금(해외주식 양도세 22%, 국내 배당세 15.4%)을 고려하면 5~7% 가정이 현실적입니다. 연금저축·ISA 같은 절세 계좌를 활용하면 실효 수익률을 높일 수 있습니다.